Czym jest przedawnienie długu bankowego?

W ogólnym rozumieniu przedawnienie jakiegokolwiek długu ma miejsce wtedy, gdy wierzyciel nie upomina się o swoje należności przez określony w przepisach prawa czas. Dla każdego rodzaju długu jest on inny. Gdy okres ten minie, wierzyciel traci możliwość dochodzenia swoich roszczeń na drodze przymusu państwowego lub zostaje ona mocno utrudniona, bowiem dłużnik nie ma obowiązku spłaty przedawnionego zobowiązania, aczkolwiek zobowiązanie nadal istnieje.

Przedawnienie długów dotyczy także tych osób, które zaciągnęły swoje zobowiązania w bankach. Jednak w ich przypadku sprawa nie jest tak oczywista, jak w definicji. Wynika to między innymi z faktu, że banki udzielają nie tylko kredytów gotówkowych, ale i hipotecznych, gdzie zyskują prawo do nabytej przez kredytobiorcę nieruchomości.

Kiedy kredyt bankowy przedawnia się?

W przypadku kredytów bankowych (lub pożyczek z innych instytucji finansowych) przedawnienie następuje po upływie 3 lat. Jeśli jednak sprawa trafi do sądu i zakończy się nakazem zapłaty, okres przedawnienia wydłuży się do 6 lat. Oprócz tego bieg terminu przedawnienia może zostać przerwany. Dotyczy to nie tylko długów bankowych, ale i innych.

I tak do przerwania biegu terminu przedawnienia przyczyni się np. wszczęcie mediacji, wysłanie przez bank wezwania do zapłaty, podjęcie czynności przed sądem (dotyczące zaspokojenia roszczenia lub jego zabezpieczenia) czy też uznanie roszczenia przez osobę zadłużoną. Po przerwaniu przedawnienia, jego bieg zaczyna się od początku, na przykład po zakończeniu postępowania sądowego.

Przedawnienie długu a raty kredytowe

Kredyty bankowe w większości przypadków spłacane są w comiesięcznych ratach. Powinniśmy więc pamiętać, że bieg terminu przedawnienia jest liczony dla każdej z nich osobno. Nie jest więc istotna data zawarcia umowy kredytowej lecz dzień, w którym miała nastąpić płatność części zaciągniętego kredytu.

Pamiętajmy także, że zaprzestanie spłaty kredytu poskutkuje wypowiedzeniem nam umowy kredytowej. A to oznacza, że musimy „od ręki” spłacić pozostałą część zobowiązania, w tym wszystkie raty, które dopiero miały zostać uregulowane.

Przedawnienie długu bankowego a jego rodzaj

W przypadku kredytów gotówkowych i pożyczek przedawnieniu ulega zarówno kwota, jak i odsetki. Pełne przedawnienie może też dotyczyć karty kredytowej. Zupełnie inaczej wygląda jednak sytuacja w przypadku kredytów hipotecznych. Ogólnie jest to dla banków najlepszy rodzaj zabezpieczenia pożyczonych pieniędzy, które najprościej odzyskać, gdy kredytobiorca nie reguluje swoich zobowiązań. Dlaczego? Na podstawie ustawy o księgach wieczystych i hipotece nie ma ograniczeń czasowych dla zaspokojenia roszczenia z nieruchomości obciążonej hipoteką, do wysokości sumy hipotecznej. Mówiąc najprościej po wyczerpaniu innych metod windykacji, bank ma prawo również do przejęcia nieruchomości. Dlatego dłużnicy posiadający tego rodzaju zobowiązanie muszą mieć świadomość, że brak spłaty kredytu może skutkować utratą nabytej przez nich nieruchomości. W tym przypadku przedawnieniu ulegają jedynie odsetki kredytu.

Przedawnienie długu bankowego – co dalej?

Sytuacja w której nastąpi przedawnienie długu bankowego przekształca obecne zobowiązanie w tak zwane „naturalne”. Oznacza to, że dług nadal istnieje, a bank może nadal chcieć odzyskać swoje należności, aczkolwiek nie na drodze sądowo-egzekucyjnej (przymusu państwowego). Jest to oczywiście trudniejsze i nie zawsze oznacza sukces. Dla kredytobiorcy natomiast cały czas oznacza to niemiłe konsekwencje.

Przykładowo - dłużnik może zostać wpisany do któregoś z biur informacji gospodarczej, gdzie będzie figurował jako osoba zadłużona. A to może się przełożyć na trudności z uzyskaniem kredytu czy nawet z zawarciem umowy abonamentowej. Dla innych podmiotów osoba wpisana do rejestru traci też wiarygodność finansową, co z kolei może negatywnie wpłynąć na relacje biznesowe osób prowadzących firmy.

Więcej na temat przedawnienia długu bankowego można przeczytać tu: https://e-kruk.pl/przedawnienie-dlugu-bankowego/